“花钱一时爽，一直花钱一直爽。”不知这句话已经成了多少人的口头禅。一般的消费行为可以满足生活需要，偶尔为之的改善性消费可以提升生活品质，也算得上是对辛勤工作的一种犒赏。可是，按部就班、量入为出的消费模式总是满足不了人心中成几何级数倍增的欲望，于是过度消费、超前消费、借钱消费等做法便应运而生。

中央广播电视总台全新广播公益广告《别被欲望支配一生》就讲述了这样一个故事：被物质欲望操纵的生活，完全抵御不住各种“限量款”“网红产品”的诱惑，只好用透支信用卡、频繁小额借贷等方式来满足。其结果，自然是债台高筑、信用破产。世上的好东西层出不穷，而一个人的支付能力却是有限的。理性消费，才是享受人生的正道。

贷款的那些“息”，你算清楚了吗？

很多人会使用小额贷款、网络贷款来满足消费需求。这些贷款产品，往往会使用月息乃至日息来表述自己的计息方式。比如我们经常看到贷款产品说自己的利息是“日息0.05%”或更有诱惑力一些“日息万分之五”。想贷款的人掐指一算，借一万块钱，一天才多还5块钱，还真挺划算的。然而，日息型的产品必须计算其年化收益率，才能看出真正的利息水平。

按日计息，并非要求借贷者每天支付同样多的利息，而是要将前一天的本金和利息加在一起作为新的本金，在此基础上再计算利息。这就很清楚了，使用日息型贷款产品时，每一天支付的利息都比前一天更多。

比如，用之前所说的那个“日息万分之五”的产品借了一万元，那么第一天需要还本息合计为：

10000×1.0005=10005元 

而第二天需要还本息合计为：

10005×1.0005=10010.0025元

这一天的利息就不是之前的5元了，而是5.0025元。

以此类推，第10天时本息合计10045.09元；第100天时，本息合计10507.33元。到第365天，也就是整整一年时，本息合计将会达到11995.6元。减去10000元本金，光利息就有1995.6元。里外一算，年利率将近20%。这可比一般的银行贷款高多了。

那么，假如日利率升高到万分之六呢？那么年利率将会是24.4%；日利率万分之七，年利率将达到29%；日利率万分之八，年利率33.7%，这就几乎已经是高利贷的水平了。

这还都是在贷款合法合规的前提下。如果你碰到的是所谓“套路贷”，也就是以贷款为名的诈骗犯罪，那就真的不仅是要欠债还钱，更可能被骚扰、被威胁、被伤害，以至倾家荡产、身败名裂。所以，即使你真的需要短期小额借贷，也要先认真辨明贷款的性质和资质，再好好算算这笔利息账，在衡量自身偿付能力的基础上理性借贷。

中央广播电视总台央广2021年6月

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